暴雨一来就打航班延误险主意?想薅羊毛不容易

中新经纬 魏薇 2021-07-13 10:42

航班延误险一直是薅羊毛的“重灾区”。

11日晚间,华北地区最强暴雨来了。受雷雨天气影响,北京首都机场和大兴机场12日取消部分航班。

首都机场12日计划提前调减285航班,全天计划执行806架次,截至上午10时,已执行128架次,取消21架次。大兴机场开展运管委协商机制,全天调减航班156班,今天大兴机场计划执行航班598班。

面对暴雨等极端天气,经常坐飞机的人都有一招,那便是提前购买“航班延误险”(下称航延险)。不过,中新经纬客户端发现,有的保险公司已经悄然提高了航延险的理赔门槛,有的则降低了保额。


图:北京未来三周天气 来源:中国天气网

延误10分钟赔1元

周翔(化名)是杭州某互联网公司的员工,眼看下北京的强降雨还没有要停下的意思,计划13日到北京出差的他临时决定购买航班延误险。

“我是13日晚上六点多的杭州飞北京的航班,有朋友告诉我北京这两天下大雨,13日航班延误的可能性极大,建议我买航空延误险。朋友还告诉我,经常出差应该办航空公司的白金卡,这样延误一次可以赔1000元。”周翔说。

不过,想要薅航班延误险“羊毛”可不容易,周翔观察到,有的航班延误险最高赔付额仅100元,为此他一口气买了两家保险公司的四份航班延误险。


图:延误险购买截图 来源:受访者提供

中新经纬记者梳理发现,若航班延误时间不长,赔偿金额一般较低。众安保险一位客服人员表示,如果只买航班延误险的话,保额一般不高。有的航班延误险打出了“延误10分钟即赔”的卖点,但实际上延误10分钟的赔偿金额仅有1元。

比如,天安财险推出的某航班延误险热销版分为10元款、28元款。以10元款为例,起飞延误10分钟(含)以上起赔,保额为1元;起飞延误10分钟-4小时(含),每增加延误10分钟(含)多赔付1元;起飞延误4小时-6小时(含),累计赔付50元;起飞延误6小时以上,累计赔付100元。此10元款最高赔偿限额100元为限。

由人保财险承保的30元款航班延误险需起飞前8小时购买,延误1分钟-3小时,仅赔付1元;延误3小时-4小时,赔付200元;延误4小时以上,赔付300元;延误3小时以上且航班取消,赔付200元。

此外,有的航延险还将航班取消排除在外。如上述天安财险的某款航延险提到,航班抵达延误、航班取消、返航、备降不在本产品保障范围内。

保险公司担忧逆选择风险

航班延误险一直是薅羊毛的“重灾区”,近年来不少保险公司已提高了理赔门槛,甚至不再推出该险种,消费者想买到一款航班延误险并不容易。

中新经纬客户端以购买航延险的名义拨打人保财险客户电话,询问如何购买航班延误险,工作人员表示,无法单独购买,只能在购买机票时一起买。

当被问及为何无法单独购买时,上述人员透露,这款产品的逆选择风险比较大。逆选择风险是指保险人或被保险人在已知风险会出现的情况下购买相应保险,实现风险转移,获得赔偿。“比如可能买完机票,一看最近这几天天气不好,就赶紧买个航班延误险,这样我们的赔付率确实不好控制。”上述工作人员说。

为何推出航延险的保险公司越来越少?慧择副总裁宋号盛表示,首先因为赔付率高;其次,定额给付的赔付方式让部分不法分子有利可图,易引发风险,部分售票平台、旅行社、航空公司等内部相关工作人员,能提前查到和预知航班延误情况,引发道德风险恶意投保;第三,保司风控能力不足,主要表现在无法获得全面航班延误数据,雷雨恶劣天气的高频延误季节投保量大于低频延误季节投保量,赔付风险难以控制。

“(买航延险)就是图个心理安慰,不符合真正保险目的”,一位保险业内人士对中新经纬客户端表示,保险要转移风险,比自己承担风险要有价值,航班延误这种风险最大的损失是后续连锁反应带来的损失,延迟自己的风险损失有限,完全可以不处理或者客户自留。

中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠对中新经纬客户端表示,航延险每次出险时,每位投保人获得的赔付金额较小,可见每个保单提供的风险保障作用不大,因此,单纯从发挥保险的最基本职能——经济补偿的功效看,航延险存在的价值低于航意险等保障杠杆作用大的险种。

不过,王向楠认为,航延险并不违反保险和风险管理的原理,并且延伸视角的话,航延险发挥了不小的现实价值。

一是航班延误或取消的原因众多,经常有个别或很多乘客由于不能认同航班变更理由或补偿措施,而影响机场秩序,而通过航意险提供的补偿,能纾解乘客的不满情绪,显示出保险的社会管理功能,这个道理类似于交强险中不取消财产损失赔偿限额。

二是航延险投保便利、责任明确,便于很多人接触和信任保险,不过,这个作用随着各类保险产品的普及而在降低。

三是航延险便于保险公司,尤其是中小公司,为投保人提供进一步的保险服务,所以有市场价值。

四是航延险积累了数据,从一个方面为社会公众提供了分析和评价航线、航空公司、机场等履约风险和管理服务。

王向楠指出,当前,航延险对投保人提供的保障并不充分,很大程度上是因为,根据现有信息和技术,投保人因航班取消或延误而遭受的间接损失和一些直接损失不能准确计量。随着技术的不断进步,航延险可以提升保障水平,涉及“千人千面”的保障,更充分地发挥经济补偿功能。

薅羊毛小心犯法

航班延误险是一个小众险种,有的人却打起了歪主意,利用航空延误险的漏洞“发财致富”。去年,“女子利用900次延误航班获赔300万元”一事曾引发社会关注。

据扬子晚报报道,2020年4月27日,南京市公安局鼓楼分局鼓楼派出所接到某保险公司负责人陈先生的报警,怀疑公司可能遭遇了保险诈骗。

警方调查后发现,嫌疑人李某曾有过航空服务类工作经历,有提前获取航班取消或延误信息的途径,为此她在网络上挑选了延误率较高的航班,再去查该航班的航程中有没有极端天气。

之后,李某从亲朋好友处借来20多个身份证号以及护照号,为逃避系统核查,李某虚构不同身份购买机票。为了更具隐蔽性,李某每次购买机票都要用四五个身份。每一个身份,最多购买30到40份延误险。

警方介绍,购买一份延误保险的保费大概是40元左右,保险公司因飞机延误而赔付的金额为400到2000元不等。如果延误时间长,赔付费用甚至可以达到7000-8000多元。

经初步统计,从2015年至今,李某共实施诈骗近900次,获得理赔金近300万元。当年4月29日,南京警方将犯罪嫌疑人李某抓获归案,并依法对其采取刑事强制措施。

此外,购买航班延误险要注意哪些问题?宋号盛提示消费者注意以下几点:第一、承保的航班限制;第二、投保时间限制,一般需在起飞前24小提前投保;第三、延误起赔点,通常情况是3-4小时起赔;第四、理赔是自动理赔还是非自动理赔,非自动理赔注意理赔时效要求。

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